复旦大学泛海国际金融学院学术副院长张纯信教授：金融教育点亮人生

2022-12-04 素质教育 0

　　在科学技术日益发达的今天，人工智能已经在许多领域取代了人。如果说学校的理论教学是一个“根”，如今我们应该认真思考，如何将未来教育的目标，从工具执行能力的培养转移到思维模式的建构。通过让孩子们尽早接触金融教育和其他学科的通识教育，让关键观念从小在他们的头脑中扎根。
　　学校的知识传播是这个社会中最无私的存在，尤其是在高等学府。高校里汇集了这么多有学识的人，而他们的目标就是把自己多年的积累无私地传授给更多人、传播得更远，从实际上影响并提升行业运营水平和社会有效应用。比如，科研成果发表的高度、传播的广度、引用的次数决定了研究的价值。被更多人知晓的知识和观点才更有价值。有别于一般社会中的知识传播——创新发明的贡献者往往期待成为知识产权的拥有者；而学校的知识传播，利益牵扯相对少，传播的阻力相对小。因此，学校的正式教育是年轻人成长最重要的渠道。
　　如今的中国作为世界第二大经济体，我们的教育行业也要跟上。因为人才是国家竞争力的基石。作为一家国际化的金融学院，我们力争做世界一流，将培养全球领袖作为目标。在这一定位下，我们吸引来的是立志于成为世界一流的人才，基于此我们才能做成一个世界级的商学院，回馈社会和国家。以这样的定位和高度立校，意味着我们要肩负很多责任。

　　在学校教育中，理论基础是“根”，事实围绕它延伸，不会偏离太远。教育也许能总结为“放牛吃草”，理论基础就是那棵学生们绕着的树，而探求知识的学子在四周摸索草场，不会离这棵树太远。
　　做研究也是如此，了解一件事情首先要关注其中的真理，再了解其中一些因素偏离这个真理的原因。比如投资一家公司，它的未来收益和风险即真理，而为什么价格会偏离这个真理，这就是要进一步挖掘的东西，也就是在已有的理解和知识中寻找新的真理。再比如投资跨国市场，前提认知是美国和中国的市场真理也不尽相同——市场是由人构成的，因此不同国家的市场有其相似性。但是美国与中国的投资环境和市场动态不同，在跨国市场中投资或合作时，就必须将两国的共性和差异都包含或考虑在内。
　　每个时代的人都有不一样的人生追求，教育者需要以适当的方式激发这代学生的潜力。在千禧之交职业启航的70后可能考虑更多的是生计问题；其后不担心谋生的80后更看重工作上的认可和尊重；而驱动这代90后生力军的人生引擎是“热忱”。新一代的行业新秀凭借热忱与投入，能尽其所能，将自己想做的事情做到最好。
　　如果要考虑孩子在哪个阶段接触到金融学的理念更好，我认为金融学或经济学作为一门学科，必须纳入年轻人的教育计划中，包括在K-12阶段。特别是与生活紧密相连的金融概念，越早出现在孩子的视野中越好。
　　金融学是一门独特的社会科学，它重逻辑、可量化，通过简化的公式和具体清晰的例子把虚的理念量化，让人更容易接受。所以，不妨把金融工具和理念更多地揉进生活实践，继而提升孩子对生活的理解。
　　我们做过一个有关社会化分工的有趣实验：让十个孩子用同样的材料做十份三明治，成果五花八门。事后我们对孩子们分别说，你就负责烤面包，你就负责涂面包，你就负责洗菜、把菜放上去。每个人负责一件事情，再做一次三明治，结果大相径庭，他们做得既快又好。这种分工和标准化，也是实践了经济学的重要理念。通过这个实验我们教会孩子：合理运用分工专业化可以做到事半功倍。
　　又比如，风险和报酬等核心金融理念，与我们的生活息息相关。一般而言，高报酬、高风险。但是我们也应该了解到部分风险是可以分摊的，对于那部分无法对冲、必须承担的风险，如果没有合理的奖励，我们在理智情况下不会去承担。这个观念就不仅仅属于投资学，它可以帮助年轻人了解生活中的利弊，了解什么是金融学所谓的“CP值”（Cost-Performance Ratio），即成本-收益和性价比的概念。具体来说，就是要为自己有限的人生思考：什么对我是重要的？我的报酬在哪里？有形的或无形的“报酬”包含哪些？为此我要付出多少？承担多大风险？风险和结果的关系是什么？关注风险并对冲风险。我认为年轻人可以尽早接触这些理念。再举个例子，“沉没成本”（Sunk Cost）的概念能对我们的决策产生很大影响。比如做投资决定时，看的不是已经投资了多少，而是看还需要投资多少以及未来收益是否满足这一投资额和风险。这就需要排除沉没成本的干扰。而有些人爱钻牛角尖，走不出过去失败的阴影，继续在错误的“投资”方向或是人生选择上一意孤行。辐射到日常生活，在每一个时间点上，我们都应该从沉没成本和未来收益两方面比对现实，思考未来的指向，而不是沉迷于过往。
　　金融教育可以作为一个切实有效的学习载体。它提供了一个系统性的理论框架和一个个具体可见的案例，深入浅出地说明一些深奥的概念和道理。但可惜的是，如果学生到了本科甚至研究生阶段才接触金融学或经济学概念，不但可能会发现自己专业方向的选择已经滞后，而且可能会因为接触基本理念太晚，而难以适应行业和生活的实际应用场景。
　　不妨在早期教育种下金融理念的种子，等孩子积累了阅历和认知，就会时不时反刍某些理念，并结合自身境况独立地深入思考。了解一个金融理念的来龙去脉，并把它作为学习载体融入自己的生活认知和实践，这就是金融在通识教育中的意义所在。当然，金融教育不是无本之木，早期金融教育需要依托一个全方面的课程体系和教育理念，而系统性早期教育的欠缺是目前我国教育体系的短板，是需要社会各方合力完成的重要使命。